解決融資難問題不妨借鑒“臺州模式”

2019年06月25日15:27來源:中華工商時報 作者:李富永

  最近,由于真心為小微企業服務和超低的不良貸款率,兩家小銀行——臺州銀行和浙江泰隆商業銀行出了名,被總結為“臺州模式”。

  低到什么程,只有百分之零點幾。以至于許多專家剛聽說時,都一勁搖頭。
  按照一般的邏輯,能夠做到不良貸款率低,要么是貸款項目很賺錢,要么是有對應的資產抵押。但這兩家小銀行的套路恰恰相反,竟然是沒有抵押擔保或者很少抵押擔保。其中臺州銀行不良率最低的貸款種類,偏偏就是沒有抵押和擔保的信用貸。
  為何沒有抵押和擔保的信用貸反而不良率更低?上海交通大學安泰經管學院很想揭開這個謎底,于是組織調研團隊,結果發現,臺州、泰隆等銀行的信貸員網絡很發達,如同一棵大樹的根須,深深扎入了腳下的土壤。
  據團長吳文峰介紹,這些信貸員真的深入田間地頭,深入到了什么程度?幾乎與每個村支書都稱兄道弟。村支書這個角色,從來都是“別拿豆包不當干糧”,說大不大,說小不小,一個村里的事情,沒有他不知道的,跟村支書套上了近乎,信貸員不僅了解了貸款人,而且也能起到監督作用。
  除了深入,還有貼心服務。據說信貸員還會給這些村企業、小微企業等做報表,有的比企業報表更管用。
  不良貸款率超級低,對廣大資金饑渴的小微企業而言一定是福音嗎?假如不良貸款率超級低是一頂桂冠的話,沽名釣譽的銀行別的什么都不管,也不是摘不到桂冠。按一般的邏輯,偶爾做一兩筆有準兒的業務就是了。浙江這兩家小銀行是否就是這樣干的?有關報道沒有詳述,但卻介紹了臺州銀行的“兩有一無”貸款原則:只要你有勞動能力和有勞動意愿,并且無不良嗜好,就給你貸款。這也是上海交大安泰團隊在調研中發現的,只要提出貸款的個人或小微企業滿足“兩有一無”,臺州銀行都會提供貸款,額度人均幾十萬。
  看來這兩家銀行不是沽名釣譽,而是真心為小微企業和農戶服務。
  這兩家小銀行的招數也沒有什么玄奧,無非是農村包圍城市,貼心服務而已。俗話不俗,但能否做的到就不一定。
  小微企業融資難、融資貴,貴到了什么程度?據說有的高達20%。為什么融資貴?因為銀行不貸款,只好民間融資。所以融資貴,歸根結底,其實質是貸款難。一說貸款難,是否要將矛頭指向其他廣大的銀行,顯然也不能,銀行是企業,有自己的考慮。解決小微企業貸款難的問題,必須從其他途徑入手,比如中國人民銀行行長易綱提出了利率“雙軌制”問題。
  解決貸款難的痼疾,是否都要學浙江這兩銀行?當然不是,如果要求國字號的中央大銀行也這樣,那顯然也不合適,有削足適履之嫌。
  但是“臺州模式”對國有大行而言,也不是絕版或者獨唱。因為此前就有一家國有大行就是走類似的道路。這家銀行就是中國郵政儲蓄銀行。
  2016年9月29日,郵儲銀行在港上市時的紅火景象大家應該記憶猶新,當時大家對其經營模式的總結,與現在的浙江這兩家小銀行很相似;現在在資產質量方面也很相似,比如截止一季度,郵儲銀行不良貸款率至0.83%,與臺州銀行也有一比。但這是郵儲銀行成功的核心秘訣嗎?或者說那是唯一的核心嗎?在互聯網時代、社交媒體時代以及移動支付時代深度疊加的環境下,臺州銀行也好,郵儲銀行也罷,物理渠道完備的優勢,其價值究竟還有多大?
  之所以提出這個問題,是因為不到三年后的今天,郵儲銀行似乎要走不同的道路——最近,郵儲銀行行長表示,必須不斷創新、積極轉型,郵儲銀行目前的目標是2020年實現50%的網點全面轉型和智能化突破,2021年實現全部網點全面轉型和產能提升。主要將通過4萬個網點線下地推商戶,推動線下商戶向線上遷移,為商戶提供線上產品服務展示和客戶引流,特別是對代理網點,我們積極爭取監管支持,逐步進行功能新增和產品疊加。
  郵儲銀行今后的道路是對物理渠道模式的拋棄還是揚棄?這個問題姑且不論,易剛的“雙軌制”有無必要也姑且不論,單說眼前‘臺州模式’下的銀行這樣深入基層,這樣細致地做工作,這樣的態度仍然是要發揚的,畢竟全國100多家城商行、1000多家農商行、近900家信用社都是可以嘗試的。即便“臺州模式”對國有大行而言是絕版或者獨唱,但對這些城商行、農商行和信用社而言,在新起步和規模小方面,是有可比性的。
  上海交通大學教授吳文峰認為,商業銀行如果能夠下沉到基層,不僅能更好地幫助中小微企業解決“融資難、融資貴”問題,而且通過接觸中小微企業,風險管控能力也會提升。
  總之,各種經營模式都要探索。類似郵儲銀行這樣曾經的“同類”如今技術上的轉型升級,也是要建立在“根須”深入土壤這個前提之下。(責任編輯姜珊 )
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